Vous venez de comprendre que vous avez été trompé : un code donné au téléphone, un virement fait sous la pression, une carte communiquée. Le premier réflexe est la honte, ou la panique. Or les premières heures comptent : plus on agit vite, plus on a de chances de limiter les pertes. Voici quoi faire, dans l’ordre, sans rien oublier.
Et d’abord, une chose : ce n’est pas votre faute. Les escrocs sont des professionnels, ils savent créer l’urgence et imiter votre banque, vos proches ou l’administration. N’importe qui peut s’y laisser prendre.
Dans l’heure : stopper la perte
- Appelez votre banque tout de suite, au numéro figurant au dos de la carte, dans l’application ou sur le site officiel. Pas à un numéro donné par la personne qui vous a contacté.
- Faites opposition à la carte si vous avez communiqué son numéro, ses dates ou un code. Demandez aussi de suspendre les paiements et les virements sur le compte, le temps de vérifier.
- Signalez l’opération et demandez, pour un virement, que la banque tente un rappel de fonds auprès de la banque du bénéficiaire. Ce n’est pas garanti, mais c’est plus efficace quand c’est fait vite.
- Coupez la ligne de communication avec l’escroc : ne rappelez pas, ne répondez plus. Ne lui donnez rien d’autre.
Dans la journée : protéger vos accès et garder les preuves
- Changez vos mots de passe : banque en ligne, adresse e-mail, et tous les comptes qui utilisent le même. Commencez par l’e-mail, car il permet de réinitialiser le reste.
- Activez la double vérification partout où c’est possible, de préférence par une application plutôt que par SMS.
- Vérifiez votre téléphone : si vous avez installé une application à la demande de l’escroc (prise de contrôle à distance, par exemple), désinstallez-la. Si votre ligne a perdu le réseau sans raison, contactez l’opérateur : voir notre article sur le SIM swapping.
- Gardez toutes les preuves : captures d’écran des messages, numéro de téléphone, relevés, heure des appels, noms utilisés. Ne supprimez rien, même si c’est pénible à regarder.
Signaler et déposer plainte
Déposer plainte est important, même si on pense que l’argent ne reviendra pas : cela sert de preuve pour la banque et aide les enquêteurs à recouper les affaires.
- Au commissariat ou à la gendarmerie, avec vos preuves et votre relevé. Demandez une copie du récépissé : la banque la réclame souvent.
- Pour certaines escroqueries en ligne, une plainte peut aussi se faire sur la plateforme officielle THESEE.
- Les SMS et appels frauduleux peuvent être transférés gratuitement au 33700.
- Cybermalveillance.gouv.fr propose un diagnostic et une mise en relation avec un professionnel si votre ordinateur ou vos comptes ont été touchés.
Les jours suivants : se faire rembourser
Selon les cas, la banque doit vous rembourser. Voici ce que dit la loi, en résumé :
- Une opération non autorisée (vous n’avez pas validé le paiement) doit en principe être remboursée immédiatement (article L133-18 du Code monétaire et financier).
- Le délai pour la contester est de 13 mois (article L133-24).
- La banque peut refuser si elle estime que vous avez commis une négligence grave (par exemple en communiquant votre code confidentiel) ou si elle soupçonne une fraude de votre part. C’est le cas le plus difficile : conservez tout, et contestez par écrit.
- Si la banque refuse, écrivez une réclamation, puis saisissez le médiateur de la banque, dont les coordonnées figurent dans vos conditions générales.
Quand vous avez validé vous-même l’opération (virement fait sous la pression d’un faux conseiller, par exemple), le remboursement est moins automatique, mais certaines situations sont reconnues : n’abandonnez pas, et demandez par écrit l’examen de votre dossier. Pour mieux comprendre ce schéma : le faux conseiller bancaire.
Éviter de tomber deux fois
Les victimes sont souvent recontactées. Des personnes prétendent pouvoir « récupérer l’argent » moyennant des frais, se disent avocat, policier ou service de recouvrement, ou proposent un « remboursement » à valider. Aucun service sérieux ne vous demandera de payer pour récupérer de l’argent, ni de communiquer un code. En cas de doute, raccrochez et rappelez vous-même la banque ou le commissariat.
Si vos coordonnées ont aussi fuité, restez attentif aux messages piégés des semaines qui suivent : voir que faire après une fuite de données.
Si c’est un parent qui a été trompé
Il se sent souvent honteux, et peut hésiter à en parler. Avant toute démarche, rassurez-le : ce qui compte, c’est d’agir vite. Accompagnez-le à la banque, ou au commissariat, sans le blâmer. Une fois la crise passée, c’est le moment de réfléchir à ce qui l’aiderait à l’avenir : alertes de la banque, plafonds, personne de confiance prévenue. Nous détaillons les options dans Veiller sur les comptes d’un parent âgé.
Questions fréquentes
Combien de temps ai-je pour agir ?
Le plus tôt possible : dans l’heure pour la banque, dans la journée pour la plainte. Pour contester une opération non autorisée, la loi laisse 13 mois, mais plus on attend, moins le rappel de fonds a de chances de fonctionner.
La banque va-t-elle forcément me rembourser ?
Non. Elle le doit en principe pour une opération non autorisée, mais peut refuser en cas de négligence grave ou de soupçon de fraude. Si vous avez validé vous-même l’opération, c’est plus délicat. Contestez toujours par écrit et gardez les preuves.
Faut-il déposer plainte même si je pense ne rien récupérer ?
Oui. La plainte sert de preuve pour votre dossier bancaire, et chaque plainte aide les enquêteurs à identifier des réseaux.
J’ai donné mon code reçu par SMS, que faire ?
Prévenez immédiatement la banque : elle peut bloquer les opérations en cours. Changez vos identifiants de banque en ligne et déposez plainte.
Un « service de recouvrement » m’a contacté pour récupérer mon argent, est-ce fiable ?
Non, c’est un schéma courant de seconde arnaque. Aucun organisme sérieux ne demande d’argent à l’avance pour récupérer une somme volée.
Pour aller plus loin
Des organismes officiels, à consulter directement.
Cet article donne des repères généraux et ne remplace pas un conseil juridique ou bancaire personnalisé. Les montants cités en exemple sont fictifs. Photographie : Pexels (licence libre).
